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作家相片Karen Chang
2020年12月23日

保單沒有核保，到底會不會理賠?｜保險解析度


保單沒有核保

保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

保險核保時間那麼長，如果這段期間發生理賠保險公司會認帳嗎？訂立保險契約的過程，通常先透過業務員講解保險商品的內容，再由要保人填寫要保書向保險人申請訂立保險契約，須待保險公司同意承保後，才使契約發生效力。
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

保險法施行細則第四條第三項中規定，人壽保險人同意承保時，生效日溯自預收相當於第一期保險費金額時。 保險公司同意承保前，發生保險事故可以理賠嗎？ 隨要保書附上「付款授權書」，保險公司是否算是已經預收相當於第一期保險費呢？ 施行細則對於健康險、傷害險並無相關規定，其生效日如何判定？人壽保險人於同意承保前，得預收相當於第一期保險費之金額。保險人應負之保險責任，以保險人同意承保時，溯自預收相當於第一期保險費金額 時開始。
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

本公司應自同意承保並收取第一期保險費後負保險責任，並應發給保險單作為承保的憑證。 本公司如於同意承保前，預收相當於第一期保險費之金額時，其應負之保險責任，以同意承保時溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。 前項情形，在本公司為同意承保與否之意思表示前發生應予給付之保險事故時，本公司仍負保險責任。如前述人壽保險示範條款第三條之約定，第二項清楚說明保險契約須於保險公司同意承保後，才溯自預收第一期保費時生效，但第三項又約定如果保險公司預收第一期保險費，在同意承保前，發生保險事故必須理賠，是表示收了保險費保單就生效了嗎？
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

保險公司同意承保前所提供的保障僅為「暫時性保障」，對於暫時性保障期間所發生之保險事故，保險公司應負給付保險金之責，核保期間愈長暫時性保障期間就愈長，可以促使保險公司儘快核保。
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

且示範條款僅為行政指導的作用，對於保險公司擬定條款並無拘束力，「暫時性保障」之相關規定仍須依照各公司商品條款約定。
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以醫療實支實付為例，示範條款約定自保險單上所載期間之始日午夜十二時起生效，但保險人若不同意承保，何來的保險單呢？應可認為示範條款之約定，仍需待保險公司同意承保後，再依照保險單上所載判斷生效日。 A保險公司約定生效日自要保人交付第一期保險費開始，應是約定為要物契約，將保險費的交付當作生效要件。 B保險公司條款的約定，則符合前述汪教授所提出「暫時性保障」之論述，使被保險人在交付第一期保險費後，至保險公司同意承保前，可以擁有暫時性保障。
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

系爭主契約之條款中有約定：「...在本公司為同意承保之意思表示前發生應予給付之保險事故時，本公司仍應負保險責任。」因此保險公司同意承保前若發生應予給付之保險事故時，保險公司仍須負給付保險金之責。
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

前述評議中提及財政部函文規定，保險公司必須在預收第一期保險費後5日內表示是否同意承保，若未於5日內表示，視為同意承保。該函文雖已停止適用，但反觀實務上保險公司無限期拉長核保期間，可能長達半年才通過核保，在理賠上產生諸多爭議，影響保戶權益，應規定一個合理的核保期間，使保險公司儘快核保使法律關係得以確定。
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

保險契約之效力，應於保險公司同意承保後溯自「預收相當於第一期保險費金額」時，惟保險實務上，較少直接收取現金，而是以付款授權書為主，當保險公司收到連同要保書一起交回的付款授權書時，是否等同預收了相當於第一期保險費呢？【臺灣高等法院 臺南分院 105年度保險上字第5號】 上開保單要保日雖為101年7月6日，繳費方式為自動轉帳，但伊核保時並未同意承保，亦未預收第1期保費，兩造間無保險契約存在等語。由以上判決可知，所謂預收第一期保險費，並不包含付款授權書的交附。在實務上，保險公司依授權書請款並不一定成功，仍需透過核對印章、確認餘額足夠給付保險費...等程序。
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

若以付款授權書作為繳費方式，關於契約效力之規定，皆會約定於付款授權書中，保險公司請款成功，契約始自簽訂授權書當日生效；請款失敗可能使契約不生效力，亦可能影響契約生效日，皆需注意各保險公司付款授權書之約定。
保單沒有核保，帶底會不會理賠?｜保險解析度

保險契約之效力問題牽涉極廣，本文只簡略探討保險公司同意承保前，可能產生保障空窗期的問題，近期為保單熱賣期間，瞬間湧入大量案件，造成核保大塞車，快則一兩個月，慢則可能長達半年才可以拿到保單，觀察保險公司作業流程，大多會在確定核保通過才扣款，既未同意承保，也尚未收取第一期保險費，這段期間可能產生的風險不可輕忽。
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